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【EYE聊网贷】吴显勇:科技赋能,敬畏金融风险
2018-08-10 18:59:40 来源: 作者: 浏览:0次 评论:0

                 

8月9日,网贷天眼邀请了投哪网创始人兼董事长吴显勇先生做客【EYE聊网贷】直播间,针对投哪网的创立背景、平台业务模式、合规进程、风控体系等方面显勇先生与屏幕前的投资做了深度分享,同时针对行业目前面临的状况也阐述了自己的观点。

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回顾P2P行业发展之初,国内存在小微企业融资难、融资贵的现象。虽然国内有上万家小贷公司在从事民生金融的业务,但是整体特点过于小而分散,未能形成规模经济,同时缺乏应用金融科技的力量提升运行效率的能力。作为伴随中国互联网金融成长的第一代互金人,吴显勇先生在创立投哪网之初就致力通过提升规模经济、借助金融科技和自身专业的风控体系实现整个领域的效率提升,进而帮助小微企业

 

资本能够驱动行业更快、更合规、更有效率发展

互金行业发展至今,经历多次洗牌;很多企业均是在大环境发生变化或行业出现危机时遭淘汰,主要原因是核心团队对宏观环境预判有误及资本实力不足吴显勇先生表示投哪网成立六年以来发展轨迹非常平稳,这不仅取决于自身拥有一支具有金融背景的专业团队,时刻保持金融风险敬畏之心,让平台更有信心去面对行业出现的一些问题,制定适合平台可持续发展的道路;同时投哪网发展中非常注重引入资本,先后拿到了央企、上市公司的融资。吴显勇说:资本能够驱动行业更快发展,更合规发展,更有效率发展;基于这样几轮融资,保证了平台非常充分的资本实力打造一支富有战斗力的IT团队,实现平台整个过程当中的信息化、数据化、科技化、场景化、移动化、平台化;正是因为有资本的支持,平台才有能力在非常早期的时候就引进一支有海外发达国家商业银行从业背景的这样一批人才搭建风控体系,构建定价模型;也正是基于这样的投资,平台才有可能和投资人建立良好的品牌和互信。

 

科技赋能,重视规模经济和风险定价能力

小微金融行业发展到今天两个非常核心关键点:没有实现规模经济没有大数据定价能力一定程度上造成了成本过高,且加大风险机会,比如在业务中会存在此类情况:用收益去覆盖风险,让好的借款者承担较高的利率水平,最后填补那些差的借款者所带来的坏账损失。所以科技金融的补充能够助力整个行业的发展,同时可以基于大数据基础进行风控建模与科学计算,提升风险定价能力,在很大程度上能帮助借款人降低融资成本,让他们实现普惠的金融服务。

因此投哪网非常重视风控科技,据吴显勇先生表示,投哪网在这部分一直重金投入,其中,科技金融部门的投入每年占到整个成本的10%以上。他相信未来只有劳动生产率的提升,依靠科技的投入才能够提升企业竞争力,才能够提升行业效率,才能实现投哪网“要让天下没有难借的钱”的初衷。

 

小额分散业务更好保障投资人利益

改革开放四十年,中国金融体系发展越来越成熟。但传统金融机构服务,如银行,大部分精力放在对公业务,所以中国商业银行对公业务非常成熟,但在小微金融领域却供给不足,供给低效率。基于小微金融领域现状,投哪网专注做小额分散业务。目前95%以上都是车辆抵押借款,吴显勇先生认为,这个产品适合过去以及现在整个行业的生态环境:第一,客户在网上申请贷款的习惯没有完全养成;第二,大数据已初步形成,但还不具备规模;第三,征信体系比以前完善,但并不健全。所以小额分散抵押类业务适合现在的形势,能够满足目前相对安全,相对精准定价的要求。

网贷行业发展是一个生态发展的过程,过去很少有人在网上申请贷款,并且平台对客户的识别度不高,但现在可通过技术手段提高风险定价能力,保证借款人的真实性。吴显勇认为车辆抵押借款也有一定保障:首先,客户申请借贷,要把车开到合作网点,证明人车是真实的,同时去车管所办理抵押登记,这样可以杜绝道德风险;其次,办理抵押登记之后我们会在车辆上安装1-2个GPS,实时车辆的使用情况,方便以后委外催收,更大程度保障借款人、出借人资产、资金的安全。目前投哪网引进了反欺诈体系,建立了相应的风控建模。数据的建模提高了效率,提高了定价的能力,提高了对客户的甄别能力。这是我们在这个过程中做的业务流程,这些一是为了适应当前大的生态环境,二是更大程度保障出借人的资金安全。现在整体宏观环境经济发展不是很稳定,有一定的系统性风险,对我们来讲怎样在这样的环境下面更好的保障出借人利益,我认为小额分散抵押类业务是非常好的产品,非常好的业务形态。

 

网贷行业进入变革阶段投哪网积极应对

在吴显勇看来,网贷行业这波“倒闭潮”是市场出清,行业自身发展的过程。行业发展过程中必然有风险累积,风险积累到一定程度必然要爆发。同时金融监管层去杠杆政策,加快了风险释放速度,引起危机爆发。短时间密集的倒闭就会引发行业信心的动荡,这种信心动荡很容易被扩大从而引起行业踩踏。在这期间,投哪网的投资人情绪会受到影响,但是程度不大。目前,投哪网上半年整体运营情况非常稳健,撮合借贷五六十亿,逾期率控制在3%以内。

吴显勇先生表示,投哪网是通过大数据的定价方法来提升定价能力,反欺诈体系对接了三十多个数据库,会根据客户历史是否有违约信息,是否上了法院黑名单,是否有多次逾期等信息,通过模型系统进行评估,也会有人工辅助审核。并且还有催收评分,根据客户信用记录的不同,催收评分不同,进行的催收手段也会不一样,用数据模型优化整个催收效率。

网贷行业发展经历无监管到慢慢搭建监管体系的过程。投哪网的合规一直走在行业前列,是最早对接广发银行资金存管的平台。在行业变革阶段,投哪网仍稳步前行,不做超标业务,没有资金池业务,没有错配业务。为了更持续的发展,严格按照监管细则的要求执行。

投哪网一直和客户有密切沟通,建立了 “乐投会,承担了投资者教育的义务。在全国开展线下投资人交流会,就投资人关心的行业发展,监管的政策,公司经营的现状,以及未来发展策略充分沟通,建立信任。并按照中国互金协会及金融办的披露要求,对业务、数据、经营现状,以及客户投标之后,出借资金去处,做清晰明了的记录,保持开放的态度。

 

投资人问题解答

Q1:您是北京大学和香港大学毕业的,也在投行做过IPO的业务,你这么好的背景应该不会跑路吧?平台高管背景和平台的业务能力是不是有相关性?

吴显勇表示投哪网稳健运营,没有跑路的必要。一个运营稳定的平台,在经过风波之后还应进一步引领行业健康发展,引领行业潮流。对于平台高管背景和业务能力之间是不是有相关性,我觉得是有的,工欲善其事,必先利其器,要想在这个行业里有良好的发展前景,就需要理解这个行业,提升自己运营管理能力以此具备市场的核心竞争能力。在市场同质化竞争如此激烈环境下,只有具备市场的核心竞争能力才能使企业在经营过程中生存下来并逐步发展。

 

Q2:怎么看待严厉打击恶意逃废债,上报恶意逃废债借款人名单政策,对投哪网有什么影响?

吴显勇表示,这是对整个行业的利好信息。征信是整个金融行业发展的一项基础设施。这项基础设施关系到的不只是网络借贷平台的生存与发展,也关系到整个金融行业的生存与发展。如果这项基础设施不完善,不健全,有漏洞,发展滞后,必然会导致整个行业运行的低效。如果提升了违约成本进而提升客户守信意识,对平台来说运营将会更健康。所以征信这项基础设施非常关键的,只有建立良好的征信体系环境,我们才能真正意义上实现普惠金融。

 

Q3:当前整体经济下行力较大,网贷行业会不会受到影响?

吴显勇表示,风险有时候会跨市场传递,资本市场和债券市场会不会传递风险,在一定程度上会。因为市场是相互关联的,所以风险一定程度上是会存在跨市场传递。网贷行业在过去的发展过程中和资本市场之间是有连接的,所以也会存在着一定的交叉感染。

所以作为投资人来说,要看到现象看到本质。风险虽然会跨市场传递,但是要看两个市场之间连接的紧密程度。这也是监管从原先的允许混业,到现在要求分业的原因。要实现更小的交叉才能减少风险的市场传递。

投哪网一直坚持做小额分散业务的理念,目的就是避免和其他市场进行交叉,从而减少传递风险。

 

Q4:今年两会期间,社保基金理事长楼继伟喊出6%以上回报率别买,是骗子;614日,银保监会主席郭树清在第十届陆家嘴论坛表示:在打击非法集资过程中,努力通过多种方式让人民群众认识到,高收益意味着高风险,收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,10%以上就要准确损失全部本金。我们知道很多P2P有超过6%的,也有超过10%的,在网贷领域我们怎么理解王部长或者是郭主席的言论?

吴显勇表示,我很大程度上同意楼部长的观点。风险和收益一定是匹配的。

中国在过去经济高速增长的环境下,形成了一种畸形的刚性兑付的环境。但是,这种风险和收益不匹配的环境是不可持续的。作为投资人需要有一个意识:利率高真不一定是好事。目前经济已经进入了相对稳健发展的状态,从宏观大环境和可持续发展的角度看,要形成良性的循环必须要回到合理的利率水平。

未来行业发展必然会经历降低无风险利率水平这个过程,我们要更好的资金安全就不要太苛求更高的回报率水平。

 

栏目介绍

EYE聊网贷】网贷天眼在行业特殊时期特别策划一档在线对话网贷平台的直播栏目,选择行业优质平台直面投资人,多维度、深层次、有温度的讲解行业发展进程,同时,平台在行业变革阶段仍然坚持前进的勇气和担当,用平台实力重塑行业信心,用平台态度温暖行业热情。

 

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责任编辑:晨晨
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